Hogyan takarítson meg pénzt minden hónapban: Gyakorlati tippek

Egyesek a takarékosságot áldozatokkal és alacsonyabb életszínvonallal társítják. Pedig számos megélhetési kiadás csökkenthető vagy teljesen megszüntethető anélkül, hogy le kellene mondani a nyaralásról, az autóról vagy az új cipőről. A kulcs az, hogy tartsunk be legalább néhány szabályt, és általában csökkentsük a felesleges javak fogyasztását. Ez az egész bolygóra is pozitív hatással van, nem csak a pénztárcája állapotára. A kiadások ellenőrzésével olyan pénzügyi párnát hozhat létre, amely anyagi biztonságot ad az életének. Emellett nem fog teljesen a munkájától vagy a jelenlegi élethelyzetétől függeni. Képes lesz magasabb jövedelemről tárgyalni vagy munkahelyet váltani anélkül, hogy aggódnia kellene a stabilitás és a likviditás miatt.

Mint láthatja, a megtakarítás nem csak a plusz pénzről szól. Pozitív aspektust is hozhat magával a szabadság és a függetlenség érzése formájában. Emellett alapot biztosít a befektetések világába való belépéshez is.

Ebből a rövid cikkből megtudhatja, hogy min tud javítani, és hogyan változtathatja meg a pénzügyeit és a gondolkodásmódját, hogy valóban elkezdhessen sikeresen takarékoskodni. Ha megtanulsz néhány tippet a megtakarítással kapcsolatban, képes lesz elérni pénzügyi céljait és biztonságosabb jövőt élvezhet egyedül vagy családjával. Most pedig induljunk el együtt a pénzügyi szabadság felé vezető úton!

Pénzmegtakarítás – mi a cél? 

A megtakarítás természetesen azt jelenti, hogy a jövedelmünk egy (meghatározott vagy meghatározatlan) részét nem költjük el, és azt készpénz vagy egyéb likvid eszközök (kötvények, betétek, részvények stb.) formájában tartjuk, amelyek általában könnyen készpénzre válthatók. A megtakarítás okai különbözőek lehetnek. Az elemzés céljából két típusra oszthatók:

• Belső (hiedelmekből, álmokból és célokból eredő).
• Külső (az átmeneti megélhetési költségekből és a közelgő pénzügyi kötelezettségek fedezésére).

Ha azonban megvizsgáljuk e két, látszólag egymástól független okot, amiért az emberek a megtakarítás mellett döntenek, megérthetjük:

• Ha X személy belső okokból takarékoskodik, akkor ezt valószínűleg következetesen, hosszú időn keresztül teszi, és bizonyos prioritást tulajdonít a megtakarításnak (amelytől például az anyagi függetlenség érzéséből fakadó pszichológiai jólét függ). Ily módon következetesen növeli a megtakarított pénz egy bizonyos összegét, és a jövőben fel tudja majd használni.
• Ha Y személy belső okokból nem takarékoskodik, annak általában tudatlanság az oka. Vannak olyanok is, akik úgy gondolják, hogy a jövedelmük túl alacsony ahhoz, hogy elkezdjenek takarékoskodni. Ebben az esetben azonban ezek az emberek nem fordítanak elég időt arra, hogy alaposan elemezzék a lehetőségeiket. Ráadásul az is eltántorítja őket a megtakarítástól, hogy a havi „megtakarítást” túl alacsonynak tartják ahhoz, hogy elkezdjék. Ez nagy hibának tűnik, mert hosszú távon, évtizedek alatt a megtakarítások igen jelentős összegre rúghatnak. Az a személy, aki nem érzi a megtakarítás belső szükségességét, nem valószínű, hogy biztos készpénzzel rendelkezik a jövőre nézve.

Fontos következtetés, hogy míg a megtakarítás belső szükséglete változó, és nem mindenkinek van meg, addig X személy és Y személy is szembesül olyan külső élethelyzetekkel, amelyek gyakran kívül esnek az ellenőrzésükön, és amelyek cselekvést és költekezést igényelnek. Jellemzően, ha Y személy nem rendelkezik megtakarítással egy ilyen eseményre, akkor vagy hitelhez kell folyamodnia (ami további költségeket generál), vagy nem lesz képes megfelelni a kihívásoknak.

Mindenki találkozik olyan élethelyzetekkel, amelyek némi készpénzt igényelhetnek. Ezek lehetnek véletlenszerű események vagy előre látható élethelyzetek, mint például a gyermekek taníttatása, házasságkötés vagy nyugdíjba vonulás. Más, viszonylag nagy valószínűséggel előre jelezhető dolgok közé tartoznak a drága autójavítások vagy -cserék vagy a fogorvosi látogatások. Ebből arra következtetünk, hogy a megtakarítás mindenkinek érdeke. Még inkább érdeke azoknak az embereknek, akiknek még nem alakult ki az a belső igényük, hogy a kapott pénz bizonyos százalékát a pénztárcájukban tartsák.

A spórolás:

• Mentális kényelem
• Nagyobb pénzügyi függetlenség
• Nagyobb biztonságérzet
• Biztosabb jövő önnek és családjának
• Lehetőség az eseti kiadások fedezésére hitelkockázat nélkül.
• A jólétben töltött nyugdíjas évek kilátása és az álmai megvalósításának lehetősége.

FONTOS: A megtakarítás csak egy a pénzügyi stabilitás számos összetevője közül. A hosszú távú készpénzmegtakarítás nem nyújt olyan előnyöket, mint a sikeres hosszú távú befektetés vagy a jövedelem növelése, de a megtakarítás mindkettő alapja.

Pénzügyi fedezet 

Sokan találkozhattak már a „pénzügyi tőkepárna” kifejezéssel. Egyszerűen fogalmazva, ez egy olyan biztos megtakarított pénzösszeg, amely képes fedezni az élet szükségleteit, ha egy személy vagy háztartás nem könyvel el több jövedelmet. Arra is hivatott, hogy válsághelyzet vagy munkahely elvesztése esetén biztosítsa a megélhetést.

Egyesek óvatos becslések szerint egy ilyen pénzügyi párnának körülbelül 12 havi kiadás pénzügyi biztonságát kell nyújtania – az életminőség romlása nélkül. Mások úgy vélik, hogy 6 hónap már elegendő, az „extrém” megtakarítók pedig úgy vélik, hogy a pénzügyi párnának legalább 24 hónapos egzisztenciát kell biztosítania nulla jövedelem esetén.

Ahhoz, hogy kiszámíthassa, mennyit kell tennie egy pénzügyi párnába, ismernie kell a havi megélhetési költségeit – a sajátát vagy az egész családjáét. Ennek alapján meg tudja becsülni, hogy mennyit kell félretennie ahhoz, hogy egy kisebb vagy nagyon nagy pénzügyi párnát tudjon kialakítani a bizonytalan időkre. Ha feltételezzük, hogy egy négytagú család havi kiadásai körülbelül 783 000 HUF, akkor megállapíthatjuk, hogy az alapváltozatok 6, 12 és 24 hónapra 4 698 000 HUF, 9 396 000 HUF és 18 792 000 HUF lesznek.

Pénzügyi párna – alapvető szabályok 

• A pénzügyi tartalék alatt felhalmozott pénzt általában csak akkor szabad elkölteni, ha szükség van rá. Ez az Ön „vészhelyzeti alapja” – ezt ne feledje.
• A pénzügyi párnában megtakarított pénzt nem szabad forgóeszközök, például részvények, befektetési alapok vagy ETF-ek befektetési jegyei vagy kriptovaluták formájában tartani. Biztosnak kell lennie abban, hogy a pénzügyi párnája értékelése könnyen megállapítható és stabil.
• Nem szabad továbbá illikvid eszközökben, például ingatlanokban, órákban, műkincsekben vagy egyéb gyűjteményekben tartani. Ezeknek az eszközöknek az értékesítése időbe telik, és ha „most” van szüksége a pénzre, akkor nagyobb valószínűséggel adná el őket alacsonyabb áron, ami nem kívánatos.
• A likviditás és a pénzeszközök könnyű elérhetősége kulcsfontosságú lehet a pénzügyi párna szempontjából. Ennek a hazai valután vagy egy külföldi valutákból álló „kosáron” kell alapulnia. Esetleg könnyen kereskedhető államkötvények, hogy a pénz vásárlóértéke idővel megmaradjon.

10 pozitív pénzügyi szokás 

Ha egy életre szóló megtakarításról beszélünk, akkor ez bizonyos szokások elsajátítását jelenti, amelyek nem csak a folyamatot könnyítik meg. Ezekkel a szokásokkal a végső megtakarított összegek is magasabbak lehetnek, és a pénzügyi szabadság is gyorsabban eljön. Ráadásul mindez anélkül történhet, hogy az elégedettség feláldozódna, és jelentősen csökkenne az életszínvonal vagy az elégedettségérzés. Íme 10 példa nagyon hasznos szokásokra.

1. Alaposan elemezze pénzügyi helyzetét. Számítsa ki a jövedelmét úgy, hogy a bevételéből levonja a fix kiadásokat és a kötelezettségeket. Ez segít meghatározni a megfelelő összeget, amelyet minden új hónapban megtakaríthat.
2. Tervezze meg kiadásait, és számoljon előre a nagy valószínűségű eseményekkel. Ha nincs meghatározott költségvetése, az élet gyakrabban fog meglepetést okozni. Tegyen félre egy ésszerű biztonsági tartalékot arra az esetre, ha a megélhetési költségek emelkednének. Vannak olyan események, amelyeket előre meg tud jósolni – ezeket vegye bele a megtakarítási tervébe.
3. Legalább havonta egyszer rögzítse és elemezze kiadásait. Az alkalmazások hasznosak lehetnek a 21. században. Emellett sok bank és intézmény kínál részletes bontást a havi kiadásokról. Ennek segítségével megértheti szokásait, és kiigazíthatja kiadásait.
4. Ne vásároljon felesleges dolgokat. Az érzelmek hatása alatt történő vásárlás nem tartozik a legmegfontoltabb vagyoni döntések közé. Ne vigye túlzásba – vásároljon ajándékot, ha alkalom adódik rá, vagy adományozzon a rászorulók megsegítésére. Az impulzusvásárlás elve, hogy „szép dolgokat” vásárol, nem hoz kézzelfogható hasznot, és hosszú távon nem teszi boldogabbá, mert kimeríti a pénztárcáját.
5. Ne hagyja magát becsapni a kedvezményekkel. A kedvezményes árú termékek beszerzése csak azért, mert -50% vagy -80%-os címke van rajtuk, még nem jelenti azt, hogy meg kell venned őket. A kiadás akkor is kiadás marad, ha a tétel 90%-os árengedménnyel van leárazva. Mindenekelőtt egy olyan tárgy megvásárlásával, amely a vásárlás napján legalább a felét veszíti az értékének, nem érheti el gyorsabban a pénzügyi szabadságot. Tényleg ennyire nagy szüksége van rá?
6. Ne féljen a használt dolgoktól. A használt áruk és dolgok megvásárlásával nemcsak pénzt takaríthat meg. A kevesebb fogyasztás kevesebb környezetszennyezést is jelent, és jó döntés a Föld bolygó számára. Ha szüksége van valamire, vagy szeretne vásárolni valamit – tegye fel magának a kérdést, hogy tényleg van-e értelme kétszer annyit fizetni egy új tárgyért?
7. Próbája meg növelni a jövedelmét. A megtakarítás az első lépés a függetlenség felé, de a pénzügyi változás igazi katalizátora a jövedelem növelése lehet. Ne féljen beszélni a jövedelmének növeléséről, ha úgy gondolja, hogy megérdemli. Ha egy munkahelyen már kimerített a lehetőségeit, talán itt az ideje, hogy elvállaljon egy másikat? Növelje kompetenciáit és készségeit, hogy a munkáltatók jól meg akarják jutalmazni.
8. Tudjon meg többet a befektetésről. A megtakarítás az alapja és egy foka a pénzügyi szabadság elérésének. Ha elég pénzt gyűjtött össze, és kialakított egy pénzügyi párnát, valószínűleg elkezdi keresni, hogyan növelheti idővel a pénze értékét. Feltétlenül képezze magát, és tudjon meg többet a pénzügyi piacról – részvényekről, indexalapokról, ETF-ekről, nemesfémekről vagy ingatlanokról.
9. Ne csüggedjen. A következetesség a siker kulcsa. Ha jövedelmének mindössze 5%-át teszi félre, és néhány hónap után úgy dönt, hogy nem éri meg – valószínűleg haszontalan termékekre fogja költeni, amelyek nem fogják javítani az életszínvonalát vagy az életével való elégedettségét. Ha azonban a következő 30 vagy 40 évben 5%-ot takarít meg, akkor garantálhat magának néhány nyugodt életévet.
10. Ne vigye túlzásba, és ne büntesse magát. A következetesség alapja az önfeledt takarékoskodás is. Ha olyan helyzet adódik, hogy egy adott hónapban vagy évben nem tudott annyit megtakarítani, amennyit szeretett volna – ne aggódjon. Először is – az időt nem tudjas visszaforgatni. Másodszor – véletlen balesetek mindenkivel előfordulnak. Harmadszor – lehet, hogy jövőre kétszer annyit tud félretenni. Ne feledje, hogy a célja hosszú távú. Egy rossz évet a tökéletességgel le lehet győzni.

FONTOS: A pénzügyek ellenőrzése kihívást jelenthet, de néhány alapvető lépés betartásával elérheti pénzügyi céljait. Kerülje a hitelkártyaadósságot: A hitelkártyák kamatai általában magasak, ezért érdemes mindenképpen elkerülni őket. Ezzel jelentős összeget takaríthat meg. Tűzzön ki reális célokat: Bár vannak módszerek a gyors megtakarításra, fontos, hogy reális célokat tűzzön ki. Maguknál a céloknál is fontosabb azonban a kitartó motiváció, hogy a pályán maradjon. A megtakarítási számla megnyitása segíthet a megtakarításban. Évekig vagy évtizedekig takarékoskodhat, és élvezheti a hosszú távú megtakarítások előnyeit.

Pénzmegtakarítási folyamat 6 lépésben 

A megtakarítás mindenekelőtt következetességet és türelmet igényel. Számos életesemény és helyzet függ a megtakarítási képességtől. Ilyen lehet a hirtelen bekövetkező körülményekkel való megbirkózás, például egy gazdasági válság, a munkahely elvesztése, egy súlyos autóhiba vagy betegség. Bár ezek az események ritkának tűnhetnek, a történelem azt mutatja, hogy igen gyakran előfordulnak. Ráadásul a megtakarításaitól függhet a nyugdíjas jövője, sőt, akár a gyermekei karrierútja is. Érdemes tehát felkészülni ezekre a helyzetekre.

Egyszerű, 6 pontos tervünk segít a kezdésben:

1. Egyértelmű célok kitűzése: A konkrét célok megkönnyítik a régi szokások megváltoztatását, és elvezetnek a kívánt eredményekhez. A céloknak motiválniuk kell Önt. Az autója megjavítása vagy a munkahelye elvesztése nem elég erős motiváció. Ehelyett összpontosítson olyan álmokra, amelyeket megtakarítással valóra válthat. Ez lehet egy nyaralás, szerettei megsegítése vagy nyugodt nyugdíjas évek. Ne feledje, hogy legalább a rövid távú céloknak reálisnak és elérhetőnek kell lenniük. A sikerélmény érzése tovább motiválja Önt.
2. Családi költségvetés: Egyedülálló? Akkor előnyben van. Ha nem, akkor készítsen költségvetést a partnerével közösen. Bár eleinte csak tétova lesz, de segít kiszűrni a gyenge pontokat és a felesleges kiadásokat. Ez már egy fontos első lépés. A költségvetést vezethetik hagyományosan papíron, vagy használhatnak számítógépes programokat és alkalmazásokat. A bankokhoz hasonlóan a költségvetést is rendszeresen frissíteni kell.
3. A kiadások ellenőrzése: A költségvetési elemzésnek konkrét hatása kell, hogy legyen. Ez általában a kiadások csökkentését jelenti. Koncentráljon a felesleges szolgáltatási előfizetésekre, a gyakori, de kis összegű élelmiszervásárlásokra, az éttermekben való étkezésekre és a divatos termékek impulzusvásárlásaira. Ne feledkezzen meg a közlekedésről sem.
4. Adósságtörlesztés: Szabaduljon meg a felesleges hitelkártya-kamatoktól és más olyan adósságoktól, amelyeket azonnal ki tud fizetni. Ezzel pénzt és stresszt takaríthat meg. Ha több adósságod van, mint a jelenlegi megtakarításaid, először ennek a kifizetésére összpontosíts. Természetesen nem feltétlenül kell korán kifizetnie a jelzáloghitelét. Vegye be a költségvetésébe, de tartsa szem előtt, hogy minél hamarabb fizeti ki, annál jobb. Ha van extra jövedelme, akkor egy részét ki tudja fizetni.
5. Automatizálás: A modern technológiának köszönhetően nem kell mindenre emlékeznie, és nem kell kézzel utalnia pénzt a megtakarítási számlájára. Használhatsz olyan banki alkalmazásokat és programokat, amelyek automatikusan elvégzik a rendszeres kifizetéseket és átutalásokat. Ezzel időt takaríthat meg, és minimálisra csökkentheti annak kockázatát, hogy a mindennapok nyüzsgésében elfelejtse.
6. Diverzifikálja a jövedelmét: Ha van szabadideje, érdemes más bevételi forrást keresnie. Ha szeretné fenntartani jelenlegi életszínvonalát, az ilyen jövedelmeket kizárólag megtakarításokra fordíthatja. Az online munkavégzés lehetőségével ez nem feltétlenül jelenti az ingázást és az otthon elhagyását.

Fontos: Nem igaz, hogy csak a kevésbé tehetős embereknek vannak megtakarítási problémáik. A megtakarítások hiánya azoknál is gondot jelent, akik sokat keresnek. A megtakarítási képesség inkább a pszichológiai feltételektől függ, mint a pénzügyektől. Egyrészt elősegíti az élettel való általános elégedettség és a barátságos környezetben való működés. Azok az emberek, akiknek az élettel való elégedettsége alacsonyabb, esetleg új vásárlásokkal akarják kompenzálni. Ha a költekezési kényszer nagyon sürgető életszükségletté válik, nem szabad félni attól, hogy pszichológushoz forduljunk, aki beszélgetéssel vagy célzott terápiával segíthet. Olyan problémává válhat, amelyet nem szabad alábecsülni.

Pénzügyi szabadság és befektetés

A megtakarítás fontos lépés a pénzügyi stabilitás felé, de önmagában nem elég. Hosszú távon a pénz értéke az infláció miatt csökken. Ez azt jelenti, hogy ma 1000 CZK-ból sokkal több árut tud vásárolni, mint amennyit 5, 10 vagy 20 év múlva ugyanebből az összegből valószínűleg.

Hogyan tovább?

Az alapvető pénzügyi tartalék megtakarítása után a logikus következő lépés a pénzügyi ismeretek oktatása. Ez segíteni fogja a jövőre vonatkozó tervezésben és a befektetések jobb megértésében.

• Államkötvények: Az államkötvények megvédik a tőkéjét az inflációtól, de hozamuk általában viszonylag alacsony. Alkalmasak a portfólió konzervatív részeként.
• Részvények és befektetési alapok (ETF-ek): Ha már elegendő tőkét és pénzügyi puffert halmozott fel, megfontolhatja a kockázatosabb befektetéseket, amelyek potenciálisan magasabb hozamot biztosítanak, és amelyekkel megelőzheti az inflációt. Kockázattűrésének azonban csökkennie kell, ahogy közeledik a nyugdíjhoz.
• Nyilvánosan forgalmazott vállalati részvények és indexalapok (ETF-ek): Portfóliója dinamikus részében a nemesfémek vagy ingatlanok mellett a részvénypiacokat (pl. az S&P 500 vagy a Nasdaq 100) követő részvényeket és ETF-eket is szerepeltethet. Történelmileg a részvények és az indexalapok sokkal magasabb hozamot hoztak, de ne feledje, hogy a történelem nem biztos, hogy megismétli önmagát, és a részvénypiac kockázatos.

Összefoglaló

Bár a megtakarítási számlák nélkülözhetetlenek, a megtakarítás önmagában nem garantálja, hogy pénze hosszú távon megőrizze értékét. A részvények és az ETF-ek a befektetési lehetőségek széles skáláját kínálják, és rendkívül likvidek. Ugyanakkor volatilisek is, ami azt jelenti, hogy értékük jelentősen ingadozhat. Mielőtt befektetne beléjük, mérlegelje, hogy képes-e átvészelni az esetleges visszaeséseket, és képes-e várni a magas hozamokat.