Finanční plánování: Jak ušetřit peníze a kontrolovat výdaje?

Nezáleží na tom, zda vyděláváte hodně, nebo málo peněz, pokud utratíte všechen svůj příjem, stejně vám na konci měsíce nic nezbyde. Náklady na živobytí, zvláště s rodinou, mohou být vysoké. Zamyslete se nad tím, kolik z těchto výdajů můžete ovlivnit a o kolik je můžete snížit.

Čím dříve, tím lépe: Čím dříve začnete šetřit a získáte kontrolu nad svými financemi, tím rychleji dosáhnete požadovaných výsledků. Možná se vám podaří dosáhnout finanční svobody ještě dlouho před důchodem.

První krok je nejdůležitější: Než začnete šetřit nebo dokonce investovat, musíte nejprve zjistit, jak snížit své každodenní výdaje a získat kontrolu nad svými financemi. To je ten nejdůležitější krok!

Rozpočet nemusí být utrpením: Nebojte se, sestavování rozpočtu nemusí být nudné, zdlouhavé a nepříjemné. Proč to nevnímat jako výzvu a skládačku?

Utrácení peněz – jak ho kontrolovat?

Změna jakýchkoli návyků, a těch finančních obzvlášť, není snadná. Naše finanční chování ovlivňuje mnoho faktorů, jako je výchova, autorita či naše potřeby. Často ani nevnímáme, jak utrácíme peníze.

První kroky ke změně

Abyste změnili svůj přístup k financím, začněte si klást tyto otázky před každým nákupem:

• Opravdu to potřebuji?
• Jak toho dosáhnu svým cílem?
• Není levnější alternativa?

Tímto způsobem si lépe uvědomíte své skutečné potřeby a nebudete zbytečně utrácet.

Vezměte kontrolu nad svými financemi: Strategie pro snížení denních výdajů

Na rozdíl od neočekávaných událostí máte velký vliv na plánování svého rozpočtu vy. Prvním krokem je zjistit, kolik vyděláváte (vy nebo celá rodina) a kolik utrácíte. Z analýzy výdajů zjistíte, kde můžete bez větších obětí ušetřit. Pokud chcete výdaje snížit drasticky, připravte se na možné důsledky. Stanovte si realistické cíle.

Motivace je klíčová:

Proč chcete šetřit? Chcete do důchodu v 40ti letech? Pomoci finančně lidem v nouzi? Zajistit sebe, děti a rodinu? Nebo třeba plánujete leťet do vesmíru či vylézt na Mount Everest? Pokud budete mít své finance pod kontrolou, tím blíže budete svým snům a cílům.

Buďte k sobě shovívaví:

Uděláte chyby, každý je dělá, ale nevzdávejte se. Šetření je dlouhodobý proces – maraton, nikoliv sprint na 400m. Za úspěchy se odměňte a představujte si sebe jako někoho, kdo má své finance pevně v rukou.

Spořte a investujte:

Snažte se, aby vaše příjmy byly každý měsíc vyšší než výdaje. Z přebytku se snažte ušetřit alespoň 25 %. Tímto způsobem si dokážete vytvořit rezervu, která vám v případě nutné potřeby vystačí až na šest měsíců života.

Neházejte flintu do žita, pokud se vám nedaří něco ušetřit každý měsíc. Hledejte další příležitosti k tomu, jak vydělávat a investovat finanční prostředky. Šetření sice nemusí být snadné, ale díky měsíčnímu rozpočtu získáte nad svými financemi větší kontrolu.

Důležité: Dělejte změny postupně, krůček po krůčku – šetřit je důležité, ale nepřehánějte to. Je skvělé, že měníte svůj život k lepšímu, ať už sledujete ceny a náklady, nebo se snažíte žít ekologičtěji, děláte něco dobrého nejen pro sebe, ale i pro celou planetu. Šetření peněz a ekologické chování často jdou ruku v ruce. Rozumným plánováním rozpočtu a svým chováním chráníte nejen svou peněženku, ale i životní prostředí. Nemusíte ale ze dne na den měnit celý svůj životní styl. Změny zavádějte postupně, ať jsou dlouhodobě udržitelné.

5 Základních kroků finanční kontroly

Řízení financí není snadné a nejnáročnější je psychická stránka a trpělivost. V tomto opatření není přesnost tak důležitá jako důslednost a odhodlání.

1. Začněte a nebojte se technologií: Jak spravovat měsíční rozpočet

Ať už jste příznivcem tradičních metod a raději používáte kalkulačku a papír, nejlepší volbou (a s nejmenší časovou náročností) jsou počítačové programy a především aplikace, které vám umožní sledovat, za co a kolik utrácíte. Nebudete si muset schovávat účtenky po kapsach a všechno si pamatovat.

Díky různým finančním, nebo bankovním aplikacím můžete mít přehled o svých financích tzv. „naservírovaný na stříbrném podnose“. Pokud bankovní aplikaci nemáte, budete si muset výdaje zapisovat sami (postupem času si vytvoříte návyk).

2. Železná rezerva

Čísla jsou jedna věc, ale nejdříve je třeba je analyzovat a sledovat, aby vám aplikace přinášela užitek. Na papír si můžete napsat částku jako měsíční cíl úspor. Zapisujte si nejen výdaje, ale i příjmy. Rozdíl mezi těmito dvěma položkami by vám měl vyjít kladný (ve prospěch příjmů) – otázkou je, co s ním uděláte?

Vytvořte si finanční rezervu, abyste vybudovali dostatečný finanční polštář. Ten vám umožní finanční pohodlí a ochrání vás i vaši rodinu před potenciálně negativními událostmi.

3. Myslete dlouhodobě a nenechte se odradit

Dostáváme se k jádru věci, kterým je psychologická stránka kontroly vašich financí. Pokud se na to díváte, z pohledu několika týdnů, měsíců nebo dokonce let, nemusí se vám částka, kterou (pravděpodobně) ušetříte, zdát nijak působivá.

Ale pokud se na to podíváte z pohledu několika desetiletí a uvědomíte si, že v průběhu procesu budete moci peníze investovat nebo je uložit do dluhopisů, což vám umožní udržet hodnotu peněz v čase (nad inflací), pochopíte sílu dlouhodobého plánování a cílů. Také si uvědomte, že pokud teprve začínáte šetřit, stále můžete udělat mnoho chyb – buďte k sobě shovívaví – chybami se člověk učí.  Jeden slabší měsíc vám nemusí zkazit celý rok a mnoho let odkládání peněz. Nenechte se odradit a myslete pozitivně.

4. Sledujte slevy, ale především se zaměřte na příjmy

Pokud provedete analýzu svých financí jistě dojdete k závěru, jak velký rozdíl může udělat dodatečný příjem. Sledování dostupných akcí v supermarketech je sice užitečná a schopnost říci „NE“ i zboží slevněnému o 90 % (ale které nyní nepotřebujete) je úctihodná, ale pokud zvýšíte svůj příjem, získáte i více peněz pro své investice a úspory.

Zaprvé se můžete vzdělávat (v dnešní době i zdarma na internetu)  a najít si novou vedlejší práci, která vám poskytne druhý zdroj příjmu. Za prvé nebudete zcela závislí na jednom zaměstnavateli a za druhé budete moci ušetřit mnohem víc. Výsledky kontroly svých financí tak v domácím rozpočtu uvidíte ještě dříve.

5. Psychologie: Jak ušetřit peníze bez velkých obětí

Pokušení utratit peníze, které jste díky své tvrdé (i psychické) práci ušetřili, bude stále obrovské, pokud budou vaše potřeby velmi materiální a pokud budete takové potřeby upřednostňovat. Zkuste se od nich distancovat a zamyslet se nad tím, co vám opravdu přináší štěstí? Možná místo drahé zábavy zvažte procházku lesem s dětmi a místo návštěvy restaurace s nimi vyrazte na piknik – do přírody, kde si můžete zahrát míč a pozorovat zvířata? Nechoďte do extrémů, ale snažte se ocenit "pravěké" radosti, které obvykle nic nestojí. To vám pomůže kontrolovat vaše výdaje.

6 zbytečných každodenních výdajů

Asi jste se už mnohokrát ptali sami sebe, kam vám mizí všechny vaše peníze? Není nutné se okamžitě a radikálně vzdát všech „požitků“, za které utrácíte peníze. Raději se možná zamyslete nad četností, s jakou to děláte. Je to klíč k úspěchu i finančnímu neúspěchu – snižte své měsíční výdaje!

Níže uvádíme 6 příkladů a oblíbených výdajů, které snižují váš příjem a potenciálně vás oddalují od dosažení nezávislosti.

Stravování venku: Jak snížit výdaje na jídlo a nápoje

Pravděpodobně chodíte do práce a každý den si kupujete oběd, večeři nebo třeba kávu venku. Pokud se však podíváte na cenu těchto služeb a pokrmů, zjistíte, že za obojí utratíte více než 20 % svého každodenního příjmu. Jejich příprava doma by byla mnohem levnější a navíc byste si při vaření mohli poslechnout zajímavý podcast nebo si popovídat se svými blízkými. Tento jednoduchý krok může výrazně snížit vaše měsíční výdaje.

Veřejná doprava a pohonné hmoty

V některých případech jsou hlavním dopravním prostředkem autobusy, železnice, metro nebo auto. Přemýšleli jste však někdy o tom, kolikrát byste mohli k cestě do cíle využít chůzi nebo kolo. S významnými výhodami pro vaše zdraví i peněženku. Hlavně ve velkých městech zjistíte, že kolo je mnohdy mnohem rychlejší dopravní prostředek než auto!

Změna šatníku: Minimalistický životní styl

Pravděpodobně vás už mnohokrát napadlo, že se vyplatí vyměnit oblečení za zcela nové. Možná vám záleží na tom, abyste na lidi dělali dobrý dojem. Zamyslete se však nad tím, zda stojí za to vše vyměnit, není lepší nechat si stávající oblečení v dobrém stavu? Zvláště pokud je jejich velikost stále vhodná.

Naučte se být minimalista a snažte se složit váš šatník z vybraných kvalitních kousků oblečení. Rozhodně to ulehčí ranní rozhodování „co si dnes vezmu na sebe“, ale také ušetří velké množství peněz.

Uspokojování imaginárních potřeb blízkých osob

Možná máte děti, které chtějí, abyste jim občas koupili nové hračky. Jako milujícímu rodiči je pro vás samozřejmě těžké říct ne. Možná také sami přebíráte iniciativu a kupujete jim věci, které leží později v rohu místnosti a nepoužívají se. Zvažte, jaké skutečné potřeby vaše děti mají. Pamatujte, že to nejcennější, co jim můžete dát, nevyžaduje obrovskou finanční investici. Proč s nimi místo nákupu nové drahé hračky netrávit třeba více času venku na hřišti?

Jak nakupovat rozumně a ušetřit peníze

Život „nad vaše poměry“ je jednou z největších finančních nástrah. Chcete-li si zajistit budoucnost, měli byste raději žít lehce pod hranicí svých finančních možností. Například si chcete koupit nové hodinky, ale jejich cena je ekvivalentem vaší měsíční výplaty? Možná přemýšlíte o novém autě, ale už ne tolik o nákladech na jeho pravidelnou údržbu? Oprava takového auta by mohla stát celé jmění. Láká vás dovolená, která zcela pohltí vaše roční úspory? Než učiníte takové rozhodnutí, raději se zamyslete. Zapůsobit na lidi můžete i jinak – šetrněji k životnímu prostředí.

Jak snížit zbytečné výdaje a ušetřit peníze

Dalším úskalím a častým důsledkem bodu č. 5 jsou půjčky a kreditní karty. Nákup drahých věcí na úvěr je nejčastější finanční chybou. Úrok vás nutí vrátit věřiteli mnohem více, než jste si půjčili. Ve skutečnosti to znamená, že čím více půjček si berete, tím více se zvyšují vaše životní náklady. A riziko platební neschopnosti. Vyhněte se takové situaci – nejlepším úvěrem může být hypotéka (pokud nemáte jinou možnost) nebo investiční úvěr, pokud hodláte otevřít firmu. Spotřebitelské úvěry dejte stranou, pokud hodláte rychleji dosáhnout finanční svobody. Můžete také snížit výdaje na pojištění, jako je soukromé pojištění hypotéky.

Krátká doporučení

Rozdělení výdajů do kategorií je klíčem k pochopení vašich výdajů a k určení oblastí, kde můžete ušetřit. Zde jsou tři hlavní kategorie, které je třeba zvážit:

1. Fixní výdaje: například nájem, hypotéka a pojištění.
2. Variabilní výdaje: potraviny, doprava a základní služby.
3. Diskrétní výdaje: nepotřebné výdaje, jako je stravování v restauracích, zábava a nákupy.

Roztříděním výdajů do kategorií můžete určit oblasti, ve kterých můžete ušetřit a přidělit více prostředků na své úsporné cíle.

Pro udržení motivace a splnění vašich přání je důležité stanovit si dosažitelné cíle týkající se spoření prostředků.

1. Zhodnoťte svou současnou finanční situaci a určete své krátkodobé a dlouhodobé cíle.
2. Na základě svých příjmů a výdajů si spočítejte, kolik můžete ušetřit.
3. Stanovte si cíle a konkrétní, měřitelné cíle.
4. Opakované platby mohou zničit váš rozpočet

Nezapomeňte své cíle podle potřeby upravit s ohledem na změny ve vašem finančním životě. Pokud si stanovíte realistické cíle, je pravděpodobnější, že se vám podaří udržet se na správné cestě.

Nakupujte chytřeji

Potraviny jsou pro mnoho domácností obvykle velkým výdajem, ale existují způsoby, jak ušetřit, aniž byste museli obětovat kvalitu nebo rozmanitost. Zde je několik tipů:

1. Plánujte si jídlo předem, abyste se vyhnuli impulzivním nákupům a plýtvání potravinami.
2. Zvažte hromadný nákup a využijte množstevní slevy.

Zavedením těchto jednoduchých změn můžete výrazně snížit své výdaje za potraviny.

Ušetřete na veřejných službách

Dalšími významnými výdaji domácnosti jsou náklady na komunální služby, ale existují způsoby, jak ušetřit na spotřebě energie a vody. Zde je několik tipů, které vám pomohou ušetřit na účtech za energie:

• Šetřete energií vypínáním světel, když se nepoužívají.
• Používejte energeticky úsporné spotřebiče.
• Utěsněte všechny netěsnosti izolace ve vašem domě.
• Zvažte změnu dodavatele a získejte lepší podmínky pro své účty za energie.
• Najít levnější pojištění auta.
• Investujte do energeticky úsporných spotřebičů, které vám z dlouhodobého hlediska ušetří peníze za energie.

Provedení těchto úprav povede ke znatelnému snížení nákladů na energie.

Využívejte veřejnou dopravu

Výdaje na dopravu se mohou velmi rychle nasčítat, ale používání veřejné dopravy, spolujízda nebo jízda na kole vám mohou pomoci ušetřit peníze. Tyto možnosti nejenže snižují náklady na pohonné hmoty a údržbu, ale jsou také prospěšné pro životní prostředí, protože snižují emise uhlíku. Volba úsporných možností dopravy může uvolnit prostředky na jiné finanční cíle a přispět k růstu vašich úspor.

Eliminujte dluh a vyhněte se úrokům

Když se vyhnete dluhům a nebudete platit úroky, uvolníte si příjem na úspory. Upřednostněním dluhů s vysokými úroky, konsolidací dluhů a vytvořením pohotovostního fondu můžete snížit svou finanční zátěž a získat kontrolu nad svými financemi. Splácení dluhů s vysokým úrokem jako první vám může ušetřit peníze za splátky úroků a rychleji snížit celkové zadlužení. Zaměřte se na následující dluhy:

• Dluh na kreditní kartě.
• Osobní půjčky s vysokým úrokem.
• Půjčky před výplatou.
• Půjčky s vysokým úrokem.

Ujistěte se, že splácíte minimální splátky všech ostatních dluhů, zatímco se soustředíte na splácení dluhu s vysokým úrokem. Upřednostnění dluhů s vysokým úrokem vás přiměje k rychlejšímu pokroku v dosažení života bez dluhů a k vyšším úsporám. Snížením dluhu na kreditní kartě mohou být celkové měsíční splátky nižší.

Chytré rozhodování při nakupování

Prozíravé rozhodování při nákupech může přinést značné úspory na každodenních výdajích. V tomto segmentu se budeme zabývat taktikami pro porovnávání cen, využíváním cashbacku a programů odměn a uvážlivým utrácením. Osvojení si těchto šetrných návyků vám umožní rozšířit váš rozpočet a realizovat vaše finanční cíle. Před nákupem věcí nezapomeňte porovnávat ceny. Můžete také využívat programy cashback a odměn. Užitečné může být také zřízení spořicích účtů. Výdajové kategorie vám mohou pomoci udržet finanční disciplínu – například omezení streamovacích služeb vám může ušetřit peníze.

Využívejte slevy

Využíváním slev, akcí a věrnostních programů můžete ušetřit peníze za zábavu a volnočasové aktivity. Využití těchto příležitostí k úspoře nákladů vám umožní dopřát si více zážitků z volného času a zábavy, aniž byste museli utratit tolik peněz.

Najděte si jiný zdroj příjmů

Váš měsíční příjem je klíčový, protože čím více peněz vyděláte, tím více peněz můžete ušetřit. Nižší měsíční splátka, snížení výdajů a vyšší měsíční příjem mohou zvýšit úroveň vašich úspor. Ale přesto – snížení výdajů je zásadní, pokud chcete dosáhnout finanční svobody.