Jak ušetřit peníze každý měsíc: Praktické tipy

Spoření peněz si někteří spojují s obětováním a snížením životní úrovně. Přitom mnoho životních nákladů lze snížit nebo zcela odstranit, aniž bychom se museli vzdát dovolené, auta nebo nových bot. Klíčové je držet se alespoň několika pravidel a obecně omezit zbytečnou spotřebu zboží. To s sebou navíc nese pozitivní dopad na celou planetu, nejen na stav vaší peněženky. Kontrolou svých výdajů si můžete vytvořit finanční polštář, který vám dodá finanční jistotu do života. Nebudete také plně závislí na svém zaměstnání nebo aktuální životní situaci. Budete si moci vyjednat vyšší příjmy nebo změnit zaměstnání bez obav o stabilitu a likviditu.

Jak můžete vidět, úspory neznamenají jen peníze navíc. Může s sebou přinést i pozitivní aspekt v podobě pocitu svobody a nezávislosti. Poskytuje také základ pro vstup do světa investic.

Díky tomuto krátkému článku se dozvíte, co můžete zlepšit a jak změnit své finance a myšlení, abyste mohli začít skutečně úspěšně spořit. Osvojíte-li si několik tipů, jak šetřit peníze, budete moci dosáhnout svých finančních cílů. A užívat si bezpečnější budoucnost sami nebo s rodinou. Pojďme se nyní společně vydat na cestu k finanční svobodě!

Úspora peněz – co je cílem?

Šetřit peníze samozřejmě znamená neutrácet (přesně určenou či neurčenou) část svých příjmů a uchovávat je ve formě hotovosti nebo jiných, obvykle na hotovost snadno směnitelných, likvidních aktiv (dluhopisů, vkladů, akcií atd.). Důvody pro spoření mohou být různé. Pro účely analýzy je můžeme rozdělit na dva typy:

• Interní (vyplývající z přesvědčení, snů a cílů).
• Externí (vyplývající z dočasných životních výdajů a pokrytí nadcházejících finančních závazků).

Pokud se však podíváme na oba tyto zdánlivě nezávislé důvody, proč se lidé rozhodují spořit, pochopíme to:

• Pokud osoba X spoří z interních důvodů, pravděpodobně tak činí soustavně, po dlouhou dobu a spoření přikládá určitou prioritu (na níž například závisí psychická pohoda plynoucí z pocitu finanční nezávislosti). Tímto způsobem soustavně zvyšuje určitou zajištěnou částku a bude ji moci v budoucnu využít.
• Pokud osoba Y neukládá z interních důvodů, je to obvykle z důvodu neznalosti. Někteří lidé se také domnívají, že příjem, který dosahují, je příliš nízký na to, aby mohli začít spořit. V tomto případě však tyto osoby nevěnují dostatek času pečlivé analýze svých možností. Navíc se od spoření odrazují, protože měsíční „úspory“ považují pro začátek za příliš nízké. To se zdá být velkou chybou, protože z dlouhodobého hlediska se během desítek let může z úspor nashromáždit poměrně značná částka. Člověk, který necítí vnitřní potřebu spořit, pravděpodobně nebude mít zajištěnou hotovost do budoucna.

Důležitým závěrem je, že zatímco interní potřeba spořit je různá a ne každý ji má, osoba X stejně jako osoba Y čelí v životě vnějším situacím, které často nemohou ovlivnit a které vyžadují akci a výdaje. Obvykle platí, že pokud se osoba Y pro takovou událost předem nezajistila, bude muset buď sáhnout po úvěru (což generuje další náklady), nebo nebude schopna výzvám čelit.

Každý se v životě setkává se situacemi, které mohou vyžadovat určitou hotovost. Může jít o náhodné události i o životní situace, které lze dopředu předvídat, jako je vzdělání dětí, svatba nebo odchod do důchodu. K dalším věcem, které můžeme s poměrně vysokou pravděpodobností předvídat, patří například nákladné opravy či výměny automobilů nebo návštěvy u zubaře. Docházíme tedy k závěru, že spoření je v zájmu každého. Tím spíše je v zájmu lidí, kteří si ještě nevytvořili vnitřní potřebu držet v peněžence určité procento peněz, které dostávají.

Úspora peněz je:

• Duševní pohodlí,
• Větší finanční nezávislost,
• Větší pocit bezpečí,
• Bezpečnější budoucnost pro vás a vaši rodinu,
• Možnost pokrýt nahodilé výdaje bez rizika úvěru,
• Vyhlídka na prosperující život v důchodu a možnost plnit si sny;

Důležité: Spoření peněz je pouze jednou z několika složek finanční stability. Dlouhodobé ukládání peněz v hotovosti nepřináší výhody srovnatelné s úspěšným dlouhodobým investováním nebo zvyšováním příjmů, ale spoření peněz je základem obojího.

Finanční polštář

Mnoho lidí se jistě setkalo s pojmem „finanční polštář“. Zjednodušeně řečeno se jedná o zajištěnou částku naspořených peněz, která je schopna pokrýt životní potřeby v situaci, kdy člověk nebo domácnost přestane evidovat jakýkoli příjem. Jeho účelem je také zajistit existenci v případě krize nebo ztráty zaměstnání.

Někteří lidé konzervativně odhadují, že takový finanční polštář by měl zajistit finanční jistotu na přibližně 12 měsíců měsíčních výdajů – bez snížení kvality života. Jiní se domnívají, že 6 měsíců je již dostatečných, a „extrémní“ střadatelé se domnívají, že finanční polštář by měl zajistit minimálně 24 měsíců existence v situaci nulového příjmu.

Abyste si mohli spočítat, jakou částku potřebujete do finančního polštáře, musíte znát měsíční životní náklady – své či celé rodiny. Na jejich základě budete schopni odhadnout, jakou částku musíte ušetřit, abyste si vytvořili malý nebo velmi velký finanční polštář pro nejisté časy. Předpokládáme-li, že měsíční výdaje čtyřčlenné rodiny činí přibližně 50 000 CZK, můžeme dojít k závěru, že její základní verze pro období 6, 12 a 24 měsíců bude činit 300 000 CZK, 600 000 CZK a 1 200 000 CZK.

Finanční polštář – základní pravidla

• Peníze nashromážděné v rámci finančního polštáře by se z pravidla neměly utrácet, pokud nejsou potřeba. Jedná se o váš „nouzový fon“ – na to pamatujte.
• Peníze uložené ve finančním polštáři by neměly být drženy ve formě pohyblivých aktiv, jako jsou akcie, podíly v podílových fondech nebo ETF či kryptoměny. Musíte si být jisti, že ocenění vašeho finančního polštáře je snadno zjistitelné a stabilní.
• Neměly by být drženy ani v nelikvidních aktivech, jako jsou nemovitosti, hodinky, umělecké předměty nebo jiné sbírky. Prodej těchto aktiv vyžaduje čas, a pokud potřebujete peníze „hned“, byla by vyšší pravděpodobnost, že je prodáte za nižší ceny, což je nežádoucí.
• Likvidita a snadná dostupnost finančních prostředků může být pro finanční polštář klíčová. Jeho základem by měla být domácí měna nebo „koš“ zahraničních měn. Případně snadno obchodovatelné státní dluhopisy, aby se zachovala kupní hodnota peněz v čase.

10 pozitivních finančních návyků

Pokud mluvíme o celoživotním šetření, znamená to osvojit si určité návyky, které tento proces nejen usnadní. Díky těmto návykům mohou být konečné naspořené částky vyšší a finanční svoboda se dostaví rychleji. A co víc – může se tak stát, aniž byste obětovali spokojenost a výrazně snížili svou „úroveň“ či spokojenost života. Zde je 10 příkladů velmi užitečných návyků.

1. Pečlivě analyzujte svou finanční situaci. Příjmy vypočtete tak, že od příjmů odečtete fixní výdaje a závazky. To vám pomůže určit vhodnou částku, kterou budete moci každý nový měsíc ušetřit.
2. Plánujte své výdaje a předem počítejte s vysoce pravděpodobnými událostmi. Pokud nemáte stanovený rozpočet, život vás překvapí častěji. Vyhraďte si přiměřenou bezpečnostní rezervu pro případ, že se životní náklady zvýší. Některé události můžete předvídat předem - zahrňte je do svého spořicího plánu.
3. Zaznamenávejte a analyzujte své výdaje alespoň jednou měsíčně. V době 21. století mohou být užitečné aplikace. Také mnoho bank a institucí nabízí podrobný průřez měsíčními výdaji. Můžete jej využít k pochopení svých zvyklostí a úpravě výdajů.
4. Nekupujte zbytečné věci. Nákup pod vlivem emocí nepatří k promyšleným rozhodnutím v oblasti majetku. Nepřehánějte to – když je příležitost, kupte dárek nebo věnujte finanční prostředky na pomoc potřebným. Jde o princip nakupovat impulzivně „hezké věci“ nepřináší hmatatelný užitek a neudělá vás dlouhodobě šťastnějšími, protože vyčerpá vaši peněženku.
5. Nenechte se oklamat slevami. Pořizování zlevněných položek jen proto, že na nich visí visačka -50 % nebo -80 %, neznamená, že byste si je měli koupit. Výdaj zůstává výdajem, i když je položka zlevněna o 90 %. Především nákupem zboží, které v den nákupu ztratí alespoň polovinu své hodnoty, finanční svobody rychleji nedosáhnete. Opravdu je tak nutně potřebujete?
6. Nebojte se věcí z druhé ruky. Nákupem zboží a věcí z druhé ruky nejen ušetříte. Nižší spotřeba znamená také nižší znečištění a dobré rozhodnutí pro planetu Zemi. Pokud něco potřebujete nebo chcete koupit – zeptejte se sami sebe, zda má opravdu smysl platit dvakrát tolik za novou věc?
7. Snažte se zvýšit svůj příjem. Spoření je prvním krokem k nezávislosti, ale skutečným katalyzátorem finanční změny může být zvýšení příjmů. Nebojte se mluvit o zvýšení příjmu, pokud si myslíte, že si ho zasloužíte. Pokud jste vyčerpali možnosti v jednom zaměstnání, možná je čas přijmout další? Zvyšujte své kompetence a dovednosti tak, aby vás zaměstnavatelé chtěli dobře odměnit.
8. Další informace o investování. Spoření peněz je základem a určitým stupněm dosažení finanční svobody. Pokud jste nashromáždili dostatek peněz a vytvořili si finanční polštář, pravděpodobně se začnete poohlížet po tom, jak časem zvýšit hodnotu svých peněz. Dbejte na to, abyste se vzdělávali a dozvěděli se více o finančním trhu – o akciích, indexových fondech, ETF, drahých kovech nebo nemovitostech.
9. Nenechte se odradit. Základem úspěchu je důslednost. Pokud budete spořit třeba jen 5 % svého příjmu a po několika měsících se rozhodnete, že to nemá smysl – pravděpodobně tyto prostředky utratíte za zbytečné produkty, které nezvýší vaši úroveň ani spokojenost se životem. Pokud však budete 5 % spořit po dobu následujících 30 nebo 40 let, můžete si zaručit několik klidných let života.
10. Nepřehánějte to a netrestejte se. Základem důslednosti je také shovívavost k sobě samému. Pokud nastane situace, díky níž jste v daném měsíci nebo roce neušetřili tolik, kolik jste chtěli – nedělejte si starosti. Zaprvé – čas vrátit nemůžete. Za druhé – náhodné nehody se stávají všem lidem. Zatřetí – možná se vám v příštím roce podaří odložit dvakrát tolik. Nezapomeňte, že váš cíl je dlouhodobý. Jeden špatný rok může být překonán dokonalostí.

DŮLEŽITÉ: Udržet si kontrolu nad financemi může být náročné, ale dodržováním několika základních kroků můžete dosáhnout svých finančních cílů. Vyhněte se dluhům z kreditních karet: Úroky z kreditních karet bývají vysoké, a proto se jim vyplatí za všech okolností předcházet. Můžete tak ušetřit značné množství peněz. Stanovte si realistické cíle, ačkoliv existují způsoby, jak rychle našetřit, je důležité si stanovit realistické cíle. Důležitější než samotné cíle je však vytrvalá motivace, která vás udrží na správné cestě. Otevření spořicího účtu vám může pomoci s ukládáním peněz. Můžete tak šetřit roky i desetiletí a těšit se z výhod dlouhodobého spoření.

Proces spoření peněz v 6 krocích

Šetření peněz vyžaduje především důslednost a trpělivost. Od schopnosti spořit totiž závisí mnoho životních událostí a situací. Může jít o zvládnutí nenadálých okolností, jako je ekonomická krize, ztráta zaměstnání, vážná porucha auta nebo nemoc. Tyto události sice mohou působit jako vzácnost, historie nám ale říká, že se dějí poměrně často. Navíc na vašem spoření může záviset vaše důchodová budoucnost, a dokonce i kariérní cesta vašich dětí. Proto se vyplatí se na tyto situace připravit.

Náš jednoduchý plán v 6 bodech vám pomůže začít:

1. Stanovte si jasné cíle: Konkrétní cíle vám usnadní změnu starých návyků a povedou vás k dosažení požadovaných výsledků. Cíle by vás měly motivovat. Oprava auta nebo ztráta zaměstnání nejsou dostatečně silné motivátory. Zaměřte se raději na sny, které si díky úsporám můžete splnit. Může to být dovolená, pomoc blízkým nebo klidný důchod. Nezapomeňte, že alespoň krátkodobé cíle by měly být realistické a dosažitelné. Pocit z úspěchu vás bude dále motivovat.
2. Rodinný rozpočet: Jste single? Pak máte výhodu. Pokud ne, sestavte rozpočet společně s partnerem. I když bude zpočátku orientační, pomůže vám odhalit slabá místa a zbytečné výdaje. To je už důležitý první krok. Rozpočet můžete vést klasicky na papíře, nebo využít počítačové programy a aplikace. Stejně jako banky, i vy byste měli svůj rozpočet pravidelně aktualizovat.
3. Kontrola výdajů: Analýza rozpočtu by měla mít konkrétní dopad. Obvykle to znamená snížení výdajů. Zaměřte se na zbytečné předplatné služeb, časté, ale malé nákupy potravin, stravování v restauracích a impulzivní nákupy trendy produktů. Nezapomeňte také na dopravu.
4. Splácení dluhů: Zbavte se zbytečných úroků z kreditních karet a dalších závazků, které můžete splatit ihned. Šetříte tak peníze i stres. Pokud máte vyšší dluhy, než jsou vaše současné úspory, zaměřte se nejprve na jejich splacení. Samozřejmě hypotéku nemusíte nutně předčasně splácet. Zahrňte ji do rozpočtu, ale mějte na paměti, že čím dříve ji splatíte, tím lépe. V případě mimořádných příjmů ji můžete částečně splatit navíc.
5. Automatizace: Díky moderním technologiím nemusíte na vše pamatovat a ručně převádět peníze na spořicí účet. Můžete využít bankovní aplikace a programy, které budou automaticky provádět pravidelné platby a převody. Ušetříte tak čas a minimalizujete riziko zapomenutí v každodenním shonu.
6. Diverzifikujte své příjmy: Máte-li volný čas, vyplatí se hledat další zdroj příjmů. Pokud si chcete udržet stávající životní úroveň, mohou být takové příjmy využity výhradně na spoření. Díky možnosti práce online nemusí nutně znamenat dojíždění a opuštění domova.

Důležité: Není pravda, že problémy s úsporami mají jen méně majetní lidé. Nedostatek úspor je problémem i pro ty, kteří vydělávají hodně. Schopnost spořit závisí spíše na psychických podmínkách než na financích. Jednak ji usnadňuje celková spokojenost se životem a fungování v přátelském prostředí. Lidé, jejichž životní spokojenost je nižší, ji mohou chtít kompenzovat novými nákupy. Jestliže se nutkání utrácet změní ve velmi naléhavou životní potřebu, člověk by se neměl bát poradit s psychologem, který může pomoci konverzací nebo cílenou terapií. Může se z něj stát problém, který by se neměl podceňovat.

Finanční svoboda a investování

Šetření peněz je důležitý krok k finanční stabilitě, ale nestačí samo o sobě. V dlouhodobém horizontu totiž hodnota peněz klesá kvůli inflaci. To znamená, že za 1 000 Kč si dnes koupíte mnohem více zboží, než pravděpodobně budete moci koupit za stejnou částku za 5, 10 nebo 20 let.

Jak dál?

Logickým dalším krokem po našetření základního finančního polštáře je vzdělávání se v oblasti financí. Díky němu si lépe naplánujete budoucnost a porozumíte investování.

• Státní dluhopisy: Státní dluhopisy chrání váš kapitál před inflací, ale jejich výnosnost bývá relativně nízká. Jsou vhodné jako konzervativní součást vašeho portfolia.
• Akcie a podílové fondy (ETF): Pokud již máte nashromážděný dostatečný kapitál a finanční rezervu, můžete zvážit rizikovější investice s potenciálně vyššími výnosy, které inflaci překonají. S blížícím se důchodem by však vaše tolerance k riziku měla klesat.
• Akcie veřejně obchodovaných společností a indexové fondy (ETF): Do dynamické části portfolia můžete zařadit nejen drahé kovy nebo nemovitosti, ale také akcie a podílové fondy ETF, které sledují akciové trhy (např. S&P 500 nebo Nasdaq 100). Historicky mají akcie a indexové fondy mnohem vyšší výnosnost, je však třeba mít na paměti, že historie se nemusí opakovat a akciový trh je rizikový.

Shrnutí

Spořicí účty jsou sice základem, ale samotné šetření nezaručuje zachování hodnoty vašich peněz v dlouhodobém horizontu. Akcie a ETF nabízejí široké možnosti investování a jsou vysoce likvidní. Jsou však také volatilní, což znamená, že jejich hodnota může výrazně kolísat. Než do nich investujete, zvažte, zda jste schopni ustát potenciální poklesy a čekat na vysoké výnosy.

S finančím plánováním a pasivním automatickým investováním vám mohou pomoci naše Investiční plány XTB.